리보금리, 리워드 프로그램, 리파이낸싱 - 미국금융 관련용어

리보금리(London Inter-bank Offered Rate, LIBOR)

변동금리대출의 기준으로 자주 사용되는 금리를 말하며, 세계 각국의 국제간 금융거래에서 기준금리로 활용된다.

리보금리는 런던의 주요 은행 사이에서 자금 거래에 적용하는 대표적인 단기금리를 말한다.

 

리보금리는 매일 오전 11시30분(영국시간), 영국 은행가 협회를 대신하여 톰슨 로이터가 집계하여 발표한다.

리보는 미국 달러, 유로, 파운드, 엔 등 10개 통화별로 1일, 1주일, 1개월, 3개월, 6개월짜리 평균 금리가 공시된다. 

 

 

최근에는 사실상 국제 금융시장 기준금리 역활을 해왓던 리보금리가 글로벌금융위기로 은행들 간 불신으로 자금 이동이 끊긴 2008년을 전후하여 쓸모가 없어지고 있다.

 

여기에 더해 도이체방크, 바클레이스, 씨티그룹, JP모건체이스, 로열뱅크오브스코틀랜드(RBS) 등이 개입된 리보 조작 협의가 적발되어 리보 금리는 더 이상 신뢰를 잃게 되었다.  

 

이후에는 미국 연주 주도로 뉴욕연방은행이 참여하는 채권 환매시장에서 기준금리 역할을 하게 될 '담보부 초단기 금리'(SOFR)가 대안으로 이야기된다.

SOFR은 은행들의 대출, 자산 등을 담보로 발해되는 유가증권에 어떤 금리를 적용할지 투자자들이 제시하는 금리 수준을 기초로 결정된다.  

 

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리워드 프로그램(reward program)

기업에서 캐시백, 무료 항공권 또는 기타 유형의 혜택을 제공하는 프로그램을 말한다.

회사의 제품과 서비스에 지출을 많이 할수록 리워드도 더욱 더 커진다.

 

 

예를 들어 던킨도너츠의 보상 프로그램은 'DD 퍼크스(Perks)'라고 하는데, 휴대폰에 DD 퍼크스(Perks) 앱을 설치하여 사용하면 회원에게 무료로 커피, 음료수, 도넛 및 기타 사은품을 제공한다.

신용카드 회사에서도 다양한 리워드 프로그램을 제공하는데 예를 들면 전월 실적에 따라 최대 1.5%의 적립률을 제공하는 경우이다.  

 

 

 

 

리파이낸싱(refinancing)

사전적의미로는 조달한 자금을 상환하기 위하여 다시 자금을 조달(refinancing)하는 것을 의미한다. 

즉, 기존의 대출을 재조정함으로써 금융 비용을 절감하고 사업 수익을 극대화하는 금융 기법 중의 하나이다. 

 

현재의 대출금리가 기존의 대출금리보다 낮아지면 기존의 대출을 상환하고 이율이 더 낮은 현재의 새로운 대출로 교체하여 대출이자 부담을 줄이기 우해 다시 융자(재융자)를 받아 기존의 대출금을 갚아 나가는 것이다.

 

 

예를 들어, 이자율이 5퍼센트인 주택담보대출을 가지고 있는 주택 소유자가 이율이 3.5퍼센트인 새 주택담보대출로 리파이낸싱하면 돈을 절약할 수 있다. 

 

기존의 대출 조건으로 정한 변동금리를 고정금리로 바꾸어 유리한 대출조건으로 갈아타는 것도 리파이낸싱의 한 방법이다.

하지만 기존 대출 약정에 대출을 일정기간 유지해야 하는 경우가 많아 중도 상환에 따른 수수료가 발생할 수 도 있어 계약 내용을 꼼꼼히 살펴보아야 한다. 

 

일반적으로 수수료를 제외하고 리파이낸싱을 통해 금전적으로 이득을 보려면 새 대출의 이자율이 기존 대출 이자율보다 1퍼센트 이상 낮아야 한다. 

리파이낸싱을 효과적으로 하기위해서는 여러가지 조건을 종합적으로 따져보아서 리파이낸싱 여부를 결정하여야 한다.